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Le Prêt Immobilier - Le taux révisable

Le taux révisable (ou taux variable)

Le taux du prêt immobilier à taux variable affiché est un taux valable généralement la première année. Ce n'est donc pas le taux le plus bas qui est forcément le meilleur car les années suivantes, le taux sera calculé en fonction d'un indice.
Le taux d'intérêt est révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction de l'évolution d'un indice de référence. Cet indice est souvent l'Euribor (en général l'Euribor 3 mois, 6 mois ou 1 an), qui correspond au prix auquel les banques se prêtent de l'argent à court terme sur le marché monétaire. A cet indice est rajouté une marge de 1 à 3 % variant en fonction de votre situation personnelle. Plus vous offrez des garanties (revenus récurrents, bonne capacité d'épargne, emploi stable, qualité de votre acquisition,...), plus cette marge sera faible et meilleur sera le taux proposé.

Les avantages du prêt à taux révisable sont nombreux :

  • le taux de départ est plus faible que pour un prêt à taux fixe
  • vous profitez des éventuelles baisses de taux qui se répercutent sur vos mensualités
  • vous pouvez rembourser votre emprunt par anticipation sans payer de pénalité. Ainsi, si les taux d'intérêt augmentent de plusieurs points, vous pouvez décider de rembourser votre crédit par anticipation.
  • il est généralement possible de transformer un taux variable en taux fixe à des conditions proches de celles du marché en cas de hausse des taux. Cette clause doit être incluse dans votre contrat de prêt.


Le principal inconvénient du prêt à taux variable, c'est que vous êtes en effet exposé à une hausse des taux et à un renchérissement de votre crédit

Il existe différents type de prêt à taux révisable.

  • Le prêt capé

Il offre l'avantage d'offrir une sécurité avec un taux plafond (de +1% à +3% par rapport au taux initial) au-delà duquel la hausse n'est plus répercutée. L'inconvénient principal de ce prêt immobilier est qu'il présente un risque de fluctuation annuelle qui peut entraîner des augmentations importantes de mensualités d'une année sur l'autre.

  • Le prêt à échéance constante

Il s'agit d'un prêt dont seule la durée diminue ou progresse (jusqu'à + 5 ans) en fonction de l'évolution des taux sur toute la période d'emprunt. Le risque de fluctuation des mensualités est plus faible mais compte tenu de l'allongement de durée le coût total du prêt peut-être très important.

  • Le prêt mixte

Ce prêt est un prêt à taux fixe dans un premier temps (de 2 à 10 ans) qui se transforme en un prêt à taux révisable ensuite.

 

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